Τα κόστη των ασφαλίστρων στα προγράμματα υγείας έχουν επανέλθει στη σφαίρα της δημόσιας συζήτησης, εν αναμονή των νέων αυξήσεων από τις ασφαλιστικές.
Ωστόσο, ο κλάδος της υγείας είναι πολύπλοκος η ρίζα των αυξήσεων δεν περνάει από το χέρι των ασφαλιστικών εταιρειών όπως συχνά ακούγεται, αλλά «απλώνεται» σε ολόκληρη την αλυσίδα κόστους υγείας.
«Οι ασφαλιστικές εταιρίες δεν δημιουργούν ούτε διαμορφώνουν οι ίδιες τις δαπάνες υγείας. Τις καλύπτουν» τονίζουν παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς στο Business Daily, προσθέτοντας πως το κόστος της υγείας αυξάνεται διαρκώς σε όλη την αλυσίδα υπηρεσιών και αυτό είναι που ανεβάζει τα ασφάλιστρα προς τα πάνω.
Όσο και αν προσπαθήσουν να συγκρατήσουν την επιβάρυνση των πελατών τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες οφείλουν να έχουν ένα συγκεκριμένο ποσό στα ταμεία τους, προκειμένου να διασφαλίζεται η φερεγγυότητα και η βιωσιμότητά τους σύμφωνα με τις απαιτήσεις του αυστηρού ευρωπαϊκού κανονιστικού πλαισίου που διέπει τον κλάδο.
Με απλά λόγια, μια εταιρεία πρέπει να μπορεί ανά πάσα στιγμή να αποδείξει πως είναι ικανή να καλύψει τις αποζημιώσεις των πελατών της, επομένως περιορίζεται το πόσο βαθιά μπορεί να βάλει το χέρι στην τσέπη για να απορροφήσει η ίδια τις αυξήσεις.
Αξίζει να αναφερθεί πως κάθε χρόνο η ασφαλιστική αγορά καταβάλλει αποζημιώσεις κοντά στο 1 δισ. ευρώ για υπηρεσίες υγείας, προκειμένου οι ασφαλισμένοι να έχουν απρόσκοπτη πρόσβαση σε ιδιωτικές κλινικές και νοσοκομεία.
Ενδεικτικά, μόνο το 2024 οι αποζημιώσεις αυξήθηκαν κατά περίπου 150 εκατ. ευρώ σε σχέση με το 2023, καθιστώντας αναγκαία την αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων προς τα πάνω, καθώς είναι πρακτικά αδύνατον οι ασφαλιστικές εταιρείες να μπορέσουν να απορροφήσουν το σύνολο των επιπλέον χρεώσεων που προέρχονται από τους υπόλοιπους παράγοντες της αλυσίδας κόστους.
Από αυτά τα χρήματα, τουλάχιστον το ένα πέμπτο αντιστοιχεί σε φόρους και λοιπές επιβαρύνσεις υπέρ του Δημοσίου, μειώνοντας το περιθώριο κέρδους των εταιρειών και των μεσολαβητών και αυξάνοντας το βάρος για τους πολίτες.
Τα έξοδα των ασφαλιστικών εταιρειών συμπληρώνονται από το κόστος της περίθαλψης που λαμβάνουν οι ασφαλισμένοι τους από ιδιώτες παρόχους υγείας, όπως κλινικές και γιατρούς, μέσω των ασφαλίστρων που συγκεντρώνουν.
Πώς διαμορφώνεται το κόστος του ασφαλίστρου
Το ασφάλιστρο που πληρώνει ο καταναλωτής διαμορφώνεται από το συνολικό κόστος αποζημιώσεων υγείας που πληρώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, τα έξοδα λειτουργίας της ασφαλιστικής επιχείρησης, τις αμοιβές των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών και τη σχετική φορολόγηση.
Στην αρχή της αλυσίδας κόστους υγείας βρίσκεται ο ΦΠΑ 24% που επιβαρύνει κάθε ιδιωτική πληρωμή προς τις ιδιωτικές κλινικές, αποτελώντας σχεδόν το 1/5 του κόστους που πληρώνουν οι πολίτες σε ένα ιδιωτικό νοσοκομείο.
Αντιστοίχως, στο τέλος της αλυσίδας βρίσκεται ο Φόρος Ασφαλίστρων, ύψους 15% για τους ενήλικες, ανεβάζοντας τη συνολική φορολογία στο 39%.
Αυτοί οι φόροι επιβαρύνουν κάθε ιδιωτική πληρωμή προς τις ιδιωτικές κλινικές, αυξάνοντας αναλογικά και τις αποζημιώσεις που πληρώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες.
Ως αποτέλεσμα, το ύψος του ασφαλίστρου επηρεάζεται άμεσα, παρά τις προσπάθειες των ασφαλιστικών εταιρειών για απορρόφηση μέρους του κόστους.
Όσον αφορά στα κόστη των αποζημιώσεων, αυτά διαμορφώνονται από τη συχνότητα, το είδος και τη σοβαρότητα των περιστατικών υγείας, την εισαγωγή πιο σύγχρονων και πιο δαπανηρών μεθόδων διάγνωσης και θεραπείας και φυσικά τον πληθωρισμό.
Για παράδειγμα, η αύξηση ογκολογικών περιστατικών σε όλες πλέον τις ηλικίες, καθώς και η χρήση ρομποτικής, ανοσοθεραπείες και PET scan για τις διαγνώσεις, ειδικά στη μετά-covid εποχή, έχει οδηγήσει σε εκτίναξη του συνολικού κόστους αποζημιώσεων υγείας.
Οι παρεμβάσεις που προτείνει η ΕΑΕΕ
Όπως τονίζει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (EAEE), η αύξηση ασφαλίστρων είναι απλώς το αποτέλεσμα· το πραγματικό πρόβλημα είναι η αύξηση του κόστους υγείας, που χωρίς παρεμβάσεις σε όλους τους παράγοντες που το διαμορφώνουν, η πίεση θα συνεχίσει να μεταφέρεται αναπόφευκτα στο σύνολο του συστήματος.
Προς αυτήν την κατεύθυνση, η ΕΑΕΕ έχει από το 2023 αναδείξει δημόσια την ανάγκη άμεσων και ουσιαστικών παρεμβάσεων για τον εξορθολογισμό του κόστους υγείας, χωρίς ωστόσο να έχει υπάρξει πρόοδος μέχρι σήμερα.
Στο πλαίσιο αυτό, έχει καταθέσει συγκεκριμένες προτάσεις, όπως:
η εφαρμογή διαφανών και διεθνώς αναγνωρισμένων συστημάτων αποζημίωσης νοσηλειών (DRGs),
η επανεξέταση του καθεστώτος ΦΠΑ στις υπηρεσίες υγείας,
επέκταση της απαλλαγής των ασφαλίστρων υγείας από το φόρο 15% σε όλες τις ηλικίες ή τουλάχιστον στις ηλικίες άνω των 65 ετών.
«Η διασφάλιση της συνέχισης και της προσβασιμότητας της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας προϋποθέτει συντονισμένες λύσεις και έναν ουσιαστικό, τεκμηριωμένο διάλογο, προς όφελος των ασφαλισμένων και της βιωσιμότητας του συστήματος υγείας συνολικά» καταλήγει η ΕΑΕΕ.
